理財要趁早
聽別人的發財故事，好像跟自己沒什麼關係。但如果你什麼都不做，確實不會跟你有任何關係。
| 找出你的數字 |
依照你自己的定義，找出你究竟需要多少錢，才能達到財務自由。每個人的定義都不一樣，所以你得想清楚，對你來說財務自由究竟是什麼意思。
要算出你的數字，請這麼做：
■ 算出你預期的每年支出。把每年支出乘以25或30倍，算出你預期的數字。
■ 接下來，調整你的數字，加進你預期未來會出現的一次性支出，可能的話再加上一點緩衝。
■ 千萬要記住，你退休後究竟需要多少錢，要看你希望過哪種生活方式而定。想辦法捨棄不是那麼重要的東西，過自己熱愛的生活，把錢花在能帶來真正的快樂、意義、目的與滿足感的東西上。
■ 首先你要知道，你現在買東西花的錢，將深深影響你的退休收入。舉例來說，你今天花了6萬美元買輛新車，未來可能帶來超過50萬美元的進帳。記住，每次買任何東西，你都是在用壽命和那筆錢未來的潛在收益做交換。那樣東西值得嗎？
■ 房子大概會是你未來最大筆的支出。搬離像紐約這樣的地方，改住便宜一點的地區，將大幅減少你每年的生活支出，你的數字也會跟著大幅下降。
■ 利用「72法則」計算未來的投資收益。用72除以你預期的複利率，判斷你的錢要多少年才會翻倍。例如要是複利率為6％，72/6 = 12，你的錢會在12年後翻倍。用這條公式找出現在花的錢要是拿去投資，未來將變成多少錢。
■ 經常性的被動收入威力強大。收租金、持有他人負責經營的事業，或是從事副業等任何收入，都能減輕你每年的支出，以及你必須投資的金額。請用一切辦法帶給自己持續的被動收入。
第一次算出你的數字時，你大概會覺得那是天文數字，不可能達成。請把那個數字拆成每年、每月、每周、每日的儲蓄目標。多虧了複利，你會訝異一天存5元到退休基金，經年累月後將聚積多少錢。
| 善於儲蓄——當作保障 |
儲蓄是為了未來一飛沖天的火箭燃料，同時也是面對未知的緩衝。儲蓄不是為了將來花錢，而是為了賺更多的錢。
要善於儲蓄，你得：
1 像松鼠一樣儲蓄──亦即在橡實充足的時候趕快儲備起來，為必將來臨的冬天做好準備。每個人都可能在某個階段遇到財務冬天，因此必須有所規畫。
2 清楚立下儲蓄目標──你需要準備多少急用預備金？長期儲蓄的目標和投資是什麼？清楚立下儲蓄的目標，會增強你的意志力、提升動力。
3 務實並「用腦想想」──透過審視預算，弄清楚應該如何增加儲蓄。捫心自問：「即使是吃泡麵度日，我可以把開銷壓低到什麼程度？」審視你的每月開銷，找出能夠砍掉的項目以便省下更多錢。
4
練習有意識的消費──這意味著每當你花錢買東西時，停下來問問：
• 我真的需要這個嗎？
• 我真的很喜歡嗎？
• 喜歡到可以延遲實現夢想嗎？
• 我現在只想要這個嗎？
你現在能對愈多事情說「不」，你就能為自己有益的目標儲存更多東西。
5 設定自動每月或每周儲蓄──如此一來它們就會自動運作，你就不必一次又一次做決定了。
| 投資股市 |
股市是你絕對要投資的領域，只是一定要聰明投資。投資業界最大的祕密很可能是，絕大多數「專家」長期下來的投資績效，從來不曾成功贏過市場平均表現。換句話說，儘管他們能夠提出有趣的理論，而且資歷又深，但是這些專家投資股市實際創造的報酬，始終低於指數基金創造的報酬，指數基金能夠反映大盤的整體表現。這告訴我們，要想每年都有超越大盤的表現，是十分困難的。
要做個成功的股市投資人，必須具備3項性格特徵：
1 知足──必須對每年固定10%到15%的投資報酬率感到滿足，不會妄想每筆投資都能往上翻一倍。
2 謙遜──必須願意承認自己所知有限，無法預測未來走勢，因此願意認賠殺出任何不賺錢的投資。
3 前後一致──必須謹守理性的投資計畫，不要有時興沖沖、有時冷冰冰。
只要具備這3項美德，就不會老是被「穩賺不賠」的明牌耍得團團轉，也不會拋棄明智的投資計畫，一頭栽進目前看似熱門的股票。
投資股市有一項門道，大多數新手不知道的，那就是必須在進場之前規畫好退場策略。要靠投資股市賺錢，最困難的一環就是掌握脫手時機。股價上揚的時候，投資人會預期股價將持續攀升，所以會持有過久。同樣地，股價下滑的時候，投資人自然會想要抱牢股票，希望走勢翻轉。這就是為什麼很多投資人在股市持續下滑的時候，仍然抱著股票不放。要避免碰到這種狀況，必須嚴守25%原則：「只要股價從高點下跌25%，就要脫手。」
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邁克．麥斯特森（Michael Masterson）
中文版：《自動變有錢》（高寶，2007）
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