實現財務圓滿的10個簡單步驟

每個人都應該有良好的財務素養。關鍵是當你知道如何與金錢相處，並實現「財務圓滿」時，你將有更多選擇，而不是只能面對一團糟的財務狀況。

你對金錢的價值觀是從哪裡來的？你具備基本的財務素養嗎？

誠如蒂凡尼．阿里奇在書中寫道：「我們對於金錢的很多想法——例如，什麼是適當的支出或儲蓄——並不是我們自己想出來的。相反地，它往往以直接和微妙的形式來自我們的過往。」

而這個「過往」很可能是來自我們身處的環境，以及我們身邊最親密的人。許多人覺得貧富難以翻轉，有很大程度正是因為對窮困的人來說，他們往往缺少機會對金錢建立比較健全的觀念。

但如果你認為提到理財，就是追求財富自由、擁有第一桶金、或是建立被動收入，這也不是蒂凡尼．阿里奇想要談論的議題。她認為要「與錢共好」，重點不是要快速致富，或是提早享受退休生活，而是要實現「財務圓滿」。

「財務圓滿」是指你充分掌握金錢，並與自己的財務狀態和平共處。它不會只是在某個財務層面特別好，而是指整個財務狀況都運作順暢。要實現財務圓滿，你不需要很複雜的管理系統，而是要在10個基本領域都運作順暢，並且清楚知道自己目前的情況。

這10個基本領域包括：

1 預算──制定良好的預算是控制財務的起點。建議分散資金到4個帳戶，先將所有收入集中在一個帳戶，再自動轉帳到其他3個帳戶，分別負責支出、急用及投資，以便盡可能按照計畫達成預算。

2 儲蓄──儲蓄的兩大主要目的在於幫助你度過艱難時期，以及讓你能夠投資在未來能產生收入的資產。每當你花錢買東西時，停下來問問：「我真的需要嗎？」你現在能對愈多無關緊要的事情說「不」，你就能為自己有意義的目標儲存更多東西。

3 債務──大多數人混合「雪球法」和「雪崩法」，先還清一些較小額的債務，讓自己感覺良好，然後再還清利率最高的債務。此外，也要設定自動償債計畫，這樣就不必月復一月地重新審視，而是將所有精力用於增加財富，或者至少學習如何增加財富。

4 信用──提高信用分數的最佳方法是花錢，讓每個月使用率達到額度的30%，然後每個月全額還清。這將建立良好的信用記錄且不會產生債務。

5 賺錢──在工作上務必發揮你最大的賺錢潛力，以便要求加薪。你也應該評估自己的技能，以期利用你的最佳技能去展開副業。

6 投資──期望在停止工作後仍有足夠的錢維持目前的生活方式，就必須持續投資。至於退休後要有多少收入才夠？有各種建議可以參考，最好一開始就先設定好一個目標，如果事情進展順利再提高目標。

7 保險──許多人認為保險像是一場騙局。但真有情況發生時，你絕對希望你早已買好保險。保險是一種管理風險的工具，是用小小的代價換來大大的安心。

8 淨資產──目前的淨資產反映的是過去所做的決定。關鍵是要記住，沒有必要根據你現在的淨資產來評判自己，而是要了解你可以透過未來做出更好的決策，來改善目前的淨資產，這才是你應該關注的重點。

9 財務團隊──實現目標的最快方法是獲得支持、專家指導和建議。你賺得愈多、或想賺得愈多，就愈需要幫助。

10 遺產──遺產規畫是實現財務圓滿的最後一步，你必須表明，一旦你不在人世，你希望能如何保護和幫助所愛的人。

「與錢共好——無論是重回正軌還是首次整頓——是要去掌握基本原則，而非耍弄魔術。重點不是要快速致富，或在摩納哥海岸附近的私人遊艇上享受退休生活，而是達到我所謂的財務圓滿。財務圓滿意味你財務生活10個基本領域都運作順暢，而且你很清楚自己在實現最瘋狂夢想的道路上，目前處在什麼位置。無論你目前收入多少、存款多少、負債多少、信用好不好，都可以實現這種狀態！即使你在財務上陷入困境、失業、債務纏身，你也可以和我一樣與錢共好、財務圓滿。我是從個人經歷有感而發！另一種思考財務圓滿的方式是，它破解了如何掌握金錢並與自己的財務狀態和平共處的密碼。它是過程也是終點。它是能夠指引路徑的地圖。財務圓滿不僅穩定你財務生活的一個面向，而是所有面向。」──蒂凡尼．阿里奇