3,000萬退休金哪裡來？
簡介
夏韻芬
輔仁大學社會系畢業。曾任中時晚報、時報週刊、工商時報撰述委員。著有《夏韻芬女人私房理財書》、《夏韻芬理財三規畫，成家立業退休》、《投資報備股票》、《當代理財王──夏韻芬》、《由負翁變富翁》，現任非凡商業台「當代理財王」節目主持人。
如何擁有取之不竭的財富？這個說法很抽象，有的人說只要1,000萬就夠了，有人說要上億，答案因人而異。我記得曾經有位如新藍鑽級直銷主任這樣激勵過他的下線：「所謂擁有取之不竭的財富，簡單來說，就是當你一早醒來，想到紐西蘭走走，只拿了護照，就從容地趕到機場，等著到紐西蘭皇后鎮，享受世上最美的風光。」這種說法對擁有取之不竭財富的定義，形容得很經典，除了闡釋個人擁有充分可支配的財富外，也表明了他擁有無上的自由。
要達到這個層次，對於多數人來說都是一個夢想！但是要做到滿足自己的生活所需，讓用度不虞匱乏，卻是人人都可以達到的理財入門學。
先窮一下子，再富一輩子 |
要養活自己，第一步要做的，就是要了解個人的資金需求。一般人的支出，簡單可以粗分成三部分，其中三分之一拿來養活現在的自己，另外三分之一存起來養活未來的自己，至於最後的三分之一則拿去養活「別人」，指的是父母、小孩、妻子。
若將支出細分開來，一一列舉，以現代人平均壽命七十五歲計，如果你現在四十歲，再活個三十多歲應該不算過分，在未來的三十年歲月中，你勢必有食衣住行育樂的需求。
為滿足住屋需求，花個500萬元（含裝潢）應是一般的支出，即使改用租的，以月租15,000元估，住個三十年，租金支出也要540萬元；其次買輛車，方便進出，以一輛車50萬元，六年壽命計算，再活三十年，你至少得花250萬元，這還不包括供車的保養、油錢支出。如果你有家庭，二個小孩恰恰好，應是一般家庭的樣本，根據中國時報報導，培養一個孩子到大學畢業，大約需要1,500萬元（這個費用還不含留學以及上才藝班的支出，如果你有讓小孩出國留學的打算，一年上百萬元的支出，也算一般），二個小孩需要準備的教育費就要3,000萬元；如果你父母健在，一個月給父、母各5,000元，應該也算合理，如果供養十年，也要花120萬元；
再加上一家四口家用花費，以一個月3萬元計，三十年也要1,080萬元；再加上一年2萬元的稅賦（含房屋稅、土地增值稅、牌照稅、所得稅）也要60萬元。如果你想讓生活有品質一點，一年全家花個5萬元休閒支出，用來出國、看電影、國內旅遊，應該很省了吧，三十年也要150萬元。
養兒也要防老 |
除了養現在的自己和別人外，你也要為未來沒有賺錢能力的你預留一些老本。如果你五十五歲退休，活到七十五歲，退休後，你應該還可以再活二十年，即使保守用十五年估，以夫妻單月支出1萬元計，十五年，也要再花180萬元。如果擔心退休後，不小心生病，該怎麼辦？那還得預留一些醫療費用，以一個月5,000元計，十五年也要90萬元，這還不含生大病開刀的費用；如果不幸走了，你也要籌措你和另一半的喪葬費，以目前的行情，台北縣一個最起碼的墓地約40萬元起價。公立靈骨塔3萬元起，但不容易有位子，一般等級的6萬元；再加上基本的喪葬費，殯儀館約10萬元，以最保守計，一個人也要16萬元，兩夫婦也要32萬元。若將上面林林總總的花費加總起來，你的人生支出，在未來的三十年內，至少要5,702萬元。當然，如果你活得更久，所需要儲備的資金勢必會更多！
薪水不能致富 |
這麼多的錢，你要如何籌措？薪水應該是主要來源，月薪2,4000元計，窮三十年時間，你只能賺到876萬元；如果薪水多一點，到36,000元，那你儲備的資金可以達到1,314萬元；要是你月薪達到48,000元，恭喜你這輩子可以賺到1,752萬元。這樣看起來你賺到的錢似乎很多，但是，如果和支出相比較，你可能會發現你全年無休，連續工作三十年，所賺到的收入卻只夠三餐溫飽、和滿足買車、購屋的基本需求，至於子女的教育費、自己的養老金，以及那未完成的『夢想』，就可能要等到中樂透再說。
剛入門學理財的人最常說的一句話就是：「我每個月光是應付日常支出錢都不夠了，怎麼會有錢作投資？」其實你太小看自己了，只要你善於利用口袋裡的每分錢，要籌到3,000萬元的退休金，也非難事。
台灣首富王永慶曾經說過：「你賺的一塊錢不是一塊錢，你存的一塊錢才是一塊錢。」千萬別小看你口袋裡的零錢，區區7元轉帳手續費，以目前一年定儲利率1.425﹪的水準，你要先有18萬元現金存在銀行定存帳戶裡，存滿一天才有7元的利息；每天少喝一杯拿鐵，一年就可以省下5萬元，五年就可以省下30萬元。有捷運就搭捷運，別輕易地舉起你的手招小黃（計程車）、常常在家裡吃飯、不抽菸、買廉價的中古車、用折價券、利用網路買壽險及基金、避免信用卡債務、注意健康、降低長途電話費用、買貴重商品前先比價……這些小小的動作，都可以幫你成就3,000萬元的退休老本。
要是你可以將每個月東花西花的錢省下來，每個月投資定期定額基金5,000元，以平均年報酬率10﹪來算，四年就可以有30萬元，之後再拿30萬元作投資，只要維持二十八年的時間，都保有10﹪的報酬率，就會有3,000萬元的退休本。
累積財富的支柱有二：一是儲蓄，也就是省小錢，另一個就是投資，選擇不同投資工具，所獲得的報酬率也各異。一般而言，風險愈高，報酬愈高，在選擇不同投資工具時，首先你必須了解你個人對風險的承受度。
七大理財藥方，守衛每分錢 |
設定理財目標有七大方法須堅守：
一、目標要明確：制定長期的目標以一年、五年、十年為目標，明確地寫下來，到時你想達到的境界，比如一年內買到一台價值50萬元的車，五年內存到500萬元，十年內買下千萬豪宅，目標愈明確愈好，最好還能夠有圖片可以參考，讓你在怠惰時可以拿出來激勵士氣。
二、要有所選擇：目前可以選擇的投資工具有很多，從股票、債券、基金（可分為股票型、債券型、平衡型、組合型等不同類型的基金）、期貨、選擇權、外匯、權證、多樣化衍生性產品、房地產（新屋、中古屋、法拍屋）、定存、互助會、保險，不一而足，但是未必所有的投資工具你都適用，你可以從中挑選一些你比較有把握的交叉運用。當然剛開始作投資時，你可能會有不知從何著手的窘境，但是隨著你的深入了解，你會發現理財並不難。
三、要可達成：等找到這些投資工具後，你必須分析其投資報酬率與你目標的差距，再據以做好投資組合。
四、須與實際生活結合：你選擇的投資工具，必須和你的實際生活結合。舉例來說，如果你工作很忙，上班時間根本沒空留意股票行情，建議你做中線投資，選擇一些績優股長期介入，至於何謂績優股，如果你對此沒概念，倒是可以參考台灣50指數的成分股。所謂台灣50指數指的是，以國內前50大權值股為標的所擬出的一個參考指數，能夠名列其上的，就代表該公司經營能力在水準之上，投資這類公司只要買點不是太差，長期投資加上配息配股，一般都可以獲利。此外，以定期定額買進績效不錯的共同基金也是一個不錯的方法，由於採定期定額分攤成本的方式，你的買點可能有高有低，但是加權平均之後，一般成本都會落在中間點上。
五、要能量化：要做理財規畫，最重要的一點就是要量化，這樣才能隨時檢核自己的投資成效，並隨時汰換未達到目標的投資組合。
六、要做到長短期資金交叉運用：人有旦夕禍福，誰都無法預料，下一步會發生什麼狀況，因此在投資時，也要力求彈性，將資金分長短期交叉運用，這樣才不會在有緊急資金需求時，動彈不得，不得不取消既有的投資規畫。
七、也是最重要的一點，就是要做到切實執行，讓自己一步一腳印地去達成理財規畫。切記，當你的資產趕不上通貨膨脹的速度，那麼通貨膨脹就會把你的存款侵蝕掉。理財大計，絕對是終其一生都要做的一門功課，連一天都輕忽不得。
