用盡一切不留遺憾的9大退休原則

你認為最佳退休策略是什麼？你有沒有想過，在你死前沒把錢花光光都是浪費。零遺產計畫不只是一個退休策略，也是一個全新的人生腳本。

作者比爾．柏金斯認為：如果你花好多時間去賺錢，然後死前卻沒有把那些錢花光光，那麼，你就浪費了寶貴的時間。因為金錢只是達到目標的手段：更重要的目標是享受生命。但是，很多人卻為了賺錢，犧牲了更重要的目標。

零遺產計畫9大原則

比爾．柏金斯提出「Die with Zero／零遺產」是指，只要存夠錢退休，並且要給家人、要捐助慈善機構的錢都給了，這時你就應該投注更多精神創造難忘的人生經驗；不要在辦公室耗上更多時間，也不要等到年紀太大，什麼都做不了才後悔莫及。

1 盡力充實人生體驗──很多人只是不斷地賺錢賺錢賺錢，盡全力去增加財富，卻沒有用同樣的心思去讓這些富發揮最大的價值。你當然要替自己的未來做計畫──但永遠不要忘記享受當下。開始積極考慮你想要的人生體驗，以及你想經歷的次數。這些體驗可大可小，可以是免費或昂貴的，慈善助人或是享樂性質的。但是請仔細思考：從這些有意義且難忘的體驗中，你這一生真正想要的是什麼。

2 儘早投資各種體驗──人生體驗的妙處在於它們不僅會產生當下的愉悅，還有生動鮮活的回憶，你之後可以一遍又一遍地再次回味。很多投資建議也一直強調：儘早開始、儘早開始、儘早開始。投資人生的體驗也一樣要儘早開始。

3 訂下零遺產目標──在理想情況下，你應該在死前將錢花到一毛不剩。成為養老院中、甚至是墓地中的首富其實沒啥意思。你反而應該利用退休金來養家、捐贈給你關心的人事物，然後積累珍貴的體驗。

4 用上所有規畫工具──你不知道自己究竟何時會死，但網路上有些工具可以讓你對於預期壽命有個大概的了解。手機上也有個名為「倒數計時」的應用程式可以計算你的預期壽命，然後不斷提醒你到化為塵土前還剩下幾個周末、幾天、幾個耶誕節可以過。提醒我們死亡終將到來，因此應該把握現在，盡可能地專注於充實生活和豐富體驗。

5 儘早把錢捐贈出去──零遺產計畫是預先決定要給孩子多少錢、何時給孩子。在你走之前給他們錢，這樣會更好，因為在他們嘗試首次購屋或開始自行創業時，那筆錢可能會大大改變他們的人生。同樣的，對於慈善機構來說，也沒有所謂捐得太早的錢。如果你有意捐贈，在你還活著的時候捐出去，也是愈早愈好。

6 不要依靠慣性生活──花錢和為未來明智地儲蓄之間，要取得適當的平衡，但這種平衡是會隨著人生發展而不斷變化。請牢記：一個人從體驗中獲取樂趣的能力，總是隨著年齡增長而下降。3個主要影響你能否享受生活的因素是健康、空閒時間和金錢。為了獲得最大效益，你必須持續關注每年在體驗上要花費多少。這個數字因人而異，所以要了解自己。

7 根據季節進行規畫──有個不錯的規畫工具，稱為「時間段」。讓你練習在人生時間表上的不同階段，規畫你想擁有或追求的主要體驗、活動和事件清單。當你完成這份清單後，它將會提醒你：所有事情都有合適的季節。你可能還會得出結論：除非你現在就去做，否則有些事根本不會發生。

8 知所當止──如果你不在某個階段停止工作、停止增加資產淨值，你就永遠做不到零遺產。在某個時間點，你必須開始動用畢生積蓄，開始花在體驗上。關鍵是要在你仍可以從這些體驗中獲得很多樂趣時，開始這樣做。

9 大冒險宜早不宜遲──當你年輕時，很多風險都是不對稱的。例如，如果你從事初階工作而遭解雇，通常很容易找到類似或更好的職位。但是身為公司執行長被解雇的影響必然長遠的多。所以，不要等。現在就去大膽做，而不是等退休。因為時間不斷過去，人生苦短。

「如果你用一生中許許多多的時間去賺錢，然後死前沒有把那些錢花光光，那你可是無謂地浪費了生命中太多寶貴光陰，因為沒有任何方法可以挽回那些時間。如果你過世時留下100萬美元，也就是錯失了100萬美元的體驗。如果你走時剩下5萬美元，嗯，也就是少了5萬美元的體驗。沒有什麼方法是最好的。我們都得回答一個問題：如何充分善用我們身處於地球上的有限時間。」──比爾．柏金斯