指數退休計畫

指數科技──以指數速率成長的創新技術──正在快速滲透現有的各種產業，亦即這些指數科技，將影響未來生活的每個面向，換句話說，你的退休計畫也應該搭上這波指數科技狂潮。

我們的世界現在正位於指數成長曲線。舉例來說，1990年代啟動的人類基因組計畫，耗時11年、耗資27億美元完成。今天，卻只需要兩天的時間、不到一片披薩的成本就可以完成基因體定序。此外，全球上網的裝置數量將從2005年的5億台，達到2030年的1兆台。現在名列財富500大的企業，到了2025年將有40%不復存在。

科學與科技的快速進展已經大幅改變我們生活、學習、工作與投資的樣貌，只是我們多半渾然未覺，例如智慧型手機問世至今只有10年，但你還能想像沒有手機的生活嗎？

影響未來的指數科技

許多理財書籍都在幫助大家規畫未來，但是卻很少有人把科學和科技的進展將對未來人類的生活造成重大影響納入考量。作者利克．艾德曼一開始便列舉了11項正朝指數發展，並對個人的生活、工作、學習及財務等各方各面造成影響的科技：

1. 連網技術──將有更多人使用行動裝置購物，而穿戴裝置、連線與物聯網的成長也會創造龐大的投資商機。

2. 大數據──隨著大數據開始應用在醫療與金融領域，未來的投資與醫療決策將變得更加事實導向、更有系統。

3. 機器人──預計到2020年代將成為全球最大產業，目前的許多產品很快就會過時。

4. 奈米科技──即將為材料科學帶來劇烈改變，影響範圍幾乎涵蓋生活每個層面。

5. 3D列印──目前幾乎各種材料都適用，3D食物列印機也指日可待。

6. 醫療──許多研究人員現在假設老化是一種疾病，就如任何其他疾病一樣可以治療，最終甚至可以預防。

7. 能源──太陽能的成本持續下降，預計到2040年可百分百供應全球所需能源。

8. 教育──遠距學習已經開始蓬勃發展，眾多自行訂定進度的學習平台如雨後春筍般湧現。

9. 休閒──不論現在你花多少時間休閒和運動，未來你可能繼續或增加，因為你會有那個時間，而且這些活動將會比現在更有趣。

10. 金融服務──群眾募資、共享經濟迅速成長，人們不只能賺到比以前更多的錢，也會花掉比以前更多的錢。加上數位貨幣的問世，金融服務將有更多可能性與機會。

11. 保全──保全將被視為生活必需品，而非額外的奢侈品，提供解決方案的公司將是很好的投資標的。

現在就要開始的指數退休計畫

我們大多很熟悉線性成長，連人生的安排都是循線性的模式：出生、就學、工作、退休，然後死亡。然而，作者卻認為拜奈米科技及醫療進步之賜，未來我們極可能工作到80、90歲，我們的生命模式也將轉變成：學習、工作及休息，終其一生不斷重複循環。人們的退休計畫將不是在65歲退休前存夠未來20年要花用的錢，而是設定短期的目標，讓自己可以休息一陣子，例如離開2年再回來工作。他認為這不僅讓人生變有趣，也對社會有益，何樂不為呢？

有鑑於此，傳統的退休理財計畫已經失去作用，一個穩健可行的指數退休計畫理應具備以下4項要素：

❶ 分散投資──根據個人的財務目標及風險承受能力，分散投資在股票、債券、不動產、天然資源及現金等5種資產類別，而且最好是把退休金放在投資這些標的的基金，而不是個別資產或證券。

❷ 長期持有──購買你會想持有數十年的資產和投資，如果買進資產卻只打算持有幾個月，你是在猜測市場漲跌，而這是行不通的。

❸ 有策略地重新平衡──簡單說，就是賣出比重超出規畫的資產，再將獲利投入其他資產類別。定期這麼做可以降低持有某種資產過多而他類資產太少的風險。

❹ 投資指數科技──投資圈現在把估值達10億美元的指數科技新創事業稱為「獨角獸」，它們的成長速度令人咋舌。然而花多久時間達到10億美元市值算快呢？舉例來說，柯達花了100 年、耐吉花了24年、Google花了8年，Instagram花了2年、YouTube則是１年半。那麼，你要如何搭上這股指數科技狂潮，而不是遭它淹沒呢？直接投資單一科技公司的風險極高，作者的建議是從退休金撥出一小部分，投資以指數科技及相關應用為標的的基金。

沒有人確切知道未來會如何，不過有幾點提醒是你在建構指數退休計畫時應該銘記在心的：

❶ 隨著科技進步，醫療、食物及住居成本會降低許多，但你仍必須有個退休計畫，才能提前卡位，享受未來一切發展帶來的好處。

❷ 隨著各種指數科技成為主流，許多新工作也會應運而生，你的工作很可能像其他人一樣受此影響。思考、創作、溝通及管理將是未來最受青睞的４種技能。

❸ 大學時代習得的專業知識很快就會變得陳舊落後。你的專業知識與技能必須與時俱進，指數科技將帶動終身學習。

❹ 退休後你會住哪兒？別只假設你會待在現在的住處，未來你會有很多選項，例如專為熟齡人士規畫的社區或共居社區，而且這些選項一直都在變化與演進。

❺ 熟齡人口可能活得史無前例地健康，而且未來只會愈來愈健康，如何支付長期照護費用，將成為非常重大的課題。

❻ 假若指數科技的所有願景全都實現，那就不難想像未來五代、六代同堂的家族世系將變得更為複雜，遺產規畫也會非常棘手。此外數位資產也須列入考量，所以務必要找專業知識與能力足夠的財務顧問和遺產律師配合。

「我的研究使我深信，世界在未來將會完全不同。為此，我們的思考模式必須徹底改變。20年後你的世界將會大不相同──這就是為什麼我要向你展示未來的樣貌，你將獲得其他財務規畫顧問不曾對你吐露的意見。」
──利克．艾德曼